💰 글로벌

환율, 왜 그대로야?

글, 정인

환율이 줄곧 1,300원대예요

원-달러 환율은 지난 2월 1달러당 1,300원대에 재진입한 후 계속 그 수준을 유지하고 있어요. 작년에 1달러에 1,500원대까지 올랐던 걸 생각하면 안정된 편이지만, 에너지와 원자재를 수입하며 달러를 지불해야 하는 우리나라 입장에서는 여전히 부담이에요.

이유는 크게 세 가지로 추정돼요

환율이 계속 비싼 이유는 크게 세 가지예요. 

• ① 미국 기준금리가 우리나라 기준금리보다 높아서 달러가 계속 빠져나가기 때문
• ② 중국 경제의 회복세가 기대보다 더뎌서 위안화와 우리나라 돈이 함께 시들시들하기 때문
• ③ 우리나라 수출이 부진하고 무역수지가 적자로 돌아서면서 나가는 달러에 비해 들어오는 달러가 별로 없기 때문

이 중 가장 심각한 것은 수출 부진과 무역수지 적자입니다.

무역수지 적자가 가장 문제예요

무역수지 적자는 달러의 순유출을 의미해요. 수출을 통해 우리나라로 들어오는 달러보다, 수입으로 나가는 달러가 더 많다는 뜻이죠. 앞으로도 수출 적자가 이어지면, 환율이 1,200원대로 내려가기는 어렵다고 해요.

• 정인: 달러가 이렇게 비싸면 에너지와 원자재 수입 가격이 올라가서 물가 전반에 상승효과를 가져와요. 환율이 1,200원대로 내려가려면 결국 반도체 수출과 중국 경제가 살아나며 무역 적자가 해소되는 수밖에 없어요.
  

ATM이 사라지고 있어요

KB국민·신한·우리·하나은행이 운영하는 현금자동입출금기(ATM)이 6개월 사이 200개나 사라졌어요. 간편결제와 비대면 결제, 현금 없는 매장과 버스 등이 등장하면서 지폐를 사용할 일이 많이 줄었거든요. ATM은 한 대당 약 1천만 원에 연간 관리비만 약 1,500만 원이 들어갑니다. 지폐 사용이 줄어든 상황에서, ATM을 유지하는 건 손해라고 해요.

모두에게 좋은 변화는 아니에요

예전보다 결제가 편해졌고, 결제 기록이 남아 탈세를 줄일 수 있다는 점에서는 비대면 결제와 간편결제의 장점이 분명합니다. 하지만 고령층 등 디지털금융에 익숙하지 않은 소외계층에게는 새로운 진입장벽이에요. 지난해 한국은행 김근영 발권국장은 “(지폐가) 금융 포용, 개인정보 보호, 가치저장 수단 등 측면에서 매우 중요한 역할을 담당한다”고 말하기도 했어요.

금융 포용의 핵심은 ‘접근성’이에요

‘금융 포용’은 개인과 기업이 금융상품과 서비스에 유용하고 편리하게 접근하는 상태를 뜻합니다. 그 반대는 ‘금융 소외’로, 고령층이나 장애인 등 소외계층이 금융에서 점점 배제되는 사례가 대표적이에요. 디지털금융이 등장하면서 결제, 송금, 대출, 보험, 저축 등 다양한 분야에서 금융 포용이 이루어졌지만, 새로운 금융 소외도 생겨난 상황이에요.

• JYP: 무현금 정책을 도입하거나, ATM이 점점 사라지는 건 세계 곳곳에서 나타나는 현상입니다. 미국 국립공원은 올해 6월부터 무현금 정책을 시행하기로 했고, ‘현금 왕국’이라 불릴 정도로 디지털 전환이 늦은 일본에서도 ATM 운영시간이 짧아지는 추세예요.

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  *Barcelo Refresh CPU
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💸 대출 100% 활용법

대출 Q&A - 2탄

글, 그로밋

👉 지난화 보러 가기

• 대출 창구 은행원이 알려주는 대출 이야기

• 은행에 가기 전에 꼭 알아야 할 대출 개념 
• 대출은 무조건 주거래 은행에서 해야 할까? 
• 은행에서는 다 설명해주지 않는 전세자금대출

• 은행가기 전에 알아야 할 대출 한도 용어 정리 PART. 1
• 은행가기 전에 알아야 할 대출 한도 용어 정리 PART. 2
• 신용점수가 낮다면? '서민금융상품'
• 중도금, 잔금 대출이 존재하는 이유
• 대출 Q&A - 1탄

<대출 100% 활용법> 코너를 마무리하면서, 머니레터 구독자분들이 보내주신 질문 중 일부를 추려 답변을 준비했습니다.  

Q&A로 궁금증이 해소되지 않았거나 대출이 아직 막막하게 느껴진다면 은행에 방문하시는 걸 추천드려요. 내 소득과 관련된 자료만 잘 챙겨가면, 상담만 받고 갈 수도 있답니다. 은행의 문턱은 생각보다 낮으니, 부담은 내려놓으셔도 돼요!

중기청 대출의 풀네임은 ‘중소기업 취업청년 전월세보증금 대출’이에요. 중소기업에 재직하는 청년이 주택도시보증공사의 보증을 끼고, 낮은 금리로 전월세 보증금을 대출받을 수 있는 상품이죠. 여기서도 ‘중기청 대출’이라고 부를게요.

새로운 집으로 이사하면서 받는 전세자금대출에는 DSR과 같은 소득 기준이 적용되지 않고, 중기청 대출도 마찬가지예요. 그러니 마이너스통장대출을 받으면서 중기청 대출을 진행하는 것도 충분히 가능합니다.

다만 중기청 대출에 대한 심사를 받을 때, 마이너스통장 대출을 포함해 나의 신용대출에 대한 정보가 정확하게 반영돼야 합니다. 중기청 대출을 받는 은행에서 마이너스통장 대출도 함께 상담받고 동시에 진행하는 것을 추천드려요.

이 계산식을 꼭 기억하세요!

주택도시보증공사 보증 대출은 다른 대출상품에 비해 개인의 금융정보가 상대적으로 적은 영향을 끼쳐요. 이 방식으로 대출이 잘 나오려면 은행이 평가하는 주택의 가치 대비, 내가 받고자 하는 대출금액이 적정 수준인지가 가장 중요합니다.

‘(주택가격*90%)-(선순위채권)’으로 계산한 값이 대출받고자 하는 금액보다 커야 해요. 여기서 주택가격은 아래 링크의 ‘주택가격 산정기준’을 참고하면 돼요. 부동산에서 집을 알아볼 때도 이 기준에 따라 대출이 가능한 주택인지 꼭 확인해 보세요.

• 주택도시보증공사 홈페이지

참고로 중기청 대출은 정부에서 지원하는 정책자금 대출이기 때문에 어느 은행, 어느 지점에서 받더라도 금리 조건은 같답니다.

은행은 지금까지 누적된 소득 정보와 신용에 기반해 돈을 빌려주는 기관이에요. 그런데 사업을 막 시작했거나 규모가 작은 사업자의 경우에는 충분한 정보가 쌓여있지 않습니다. 때문에 아직까지는 프리랜서가 큰 금액의 개인대출을 시중은행에서 받기는 어려워요.

만약 필요한 금액이 1~2천만 원 이내라면 7화에서 소개한 ‘중금리 사잇돌’이라는 대출 상품을 이용할 수 있습니다. 만약 사업자금 목적으로 더 큰 금액이 필요하다면, 은행에서 담보가 필요하다는 답변을 받을 가능성이 커요. 

지자체 지원을 받아볼 수 있어요

금융상품은 정책과 아주 밀접하게 연결돼 있습니다. 개인이 전세자금을 목적으로 큰 금액을 대출받아야 할 때 주택보증기관이 보증을 제공하는 것처럼, 사업자금으로 사용하려는 목적인 경우 신용보증재단과 같은 기관에서 보증을 받을 수 있어요.

신용보증재단이 사업자에 대한 보증심사를 거쳐 보증을 해주면, 은행으로 연계되어 실제 자금 집행을 위한 대출 심사가 진행됩니다. 

이미 다양한 종류의 사업자가 보증재단의 도움을 통해 대출을 받고 있지만, 개인대출에 비해 정보를 찾기 어려운 편이니 각 지역 신용보증재단에서 꼭 상담을 받아보세요. 

• 서울신용보증재단 웹사이트 

• 어피티 오디오 뉴스 너무 좋아요. 잡담도 없고 중요한 내용만 짚어주니 출근길에 듣기 딱 좋습니다! (얌냠탱구리 님)
• 영화 <록키>에서 컬러 TV의 역사를 알 수 있어서 신선했어요. (호야 님)